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Tener una empresa conlleva cierta obligaciones que se deben cumplir y en este contexto los seguros tienen mucha importancia. Sin tener en cuenta el perjuicion económico para el negocio, los seguros cobran una vital importancia como herramienta de seguridad en caso de pérdidas materiales o económicas ligadas a la actividad.

Pero, ¿Cuáles son los seguros que una empresa debe tener por obligación y Ley?

En el caso de los autónomos, el seguro obligatorio es el de Responsabilidad Civil Profesional. Este seguro les ampara ante los daños que se pudieran ocasionar en el desarrollo de la actividad profesional.

Por otro lado, en el caso de empresas con trabajadores a su cargo, el Seguro de Accidentes de Trabajo cobra especial importancia. Esta póliza se encarga de cubrir los gastos médicos y los costes de indemnización por posibles accidentes laborales.

Todo empresario debe saber que, además de los seguros obligatorios, existen otras pólizas de carácter voluntario que pueden resultar de gran utilidad para su negocio. Entre estos seguros, encontramos el de Responsabilidad Civil, el de Incendio, el de Robo, el de Lucro Cesante, etc. Estos seguros permiten cubrir los daños y pérdidas que no estén directamente relacionados con la actividad profesional.

En definitiva, conocer qué seguros son obligatorios y cuáles son voluntarios es clave para que un negocio esté protegido frente a cualquier imprevisto.

Los seguros obligatorios para las empresas

Antes de seguir leyendo, tienes que saber que en función del tipo de actividad, sector o número de trabajadores, la obligación de tener un seguro u otro puede variar. Es por eso que vamos a ver los tipos de seguros y para que escenarios serían necesarios.

1- Seguro de accidentes de convenio

El seguro de accidentes de convenio es una póliza de seguros que las empresas deben contratar en cumplimiento de la normativa laboral. Su finalidad es proteger a los trabajadores en caso de accidente laboral o enfermedad profesional, y garantizar el cumplimiento de las obligaciones legales de la empresa en materia de indemnizaciones por daños y perjuicios.

Este seguro cubre las indemnizaciones por invalidez, fallecimiento, asistencia sanitaria y prestaciones económicas a las que tienen derecho los trabajadores según el convenio colectivo aplicable en cada caso. La contratación de este seguro es obligatoria para las empresas que se encuentran dentro del ámbito de aplicación de un convenio colectivo que así lo establezca.

La cobertura y los límites de indemnización dependen del Convenio al que esté sujeto la empresa. En general, este seguro se encarga de cubrir los gastos médicos, farmacéuticos y hospitalarios que se deriven de un accidente laboral o enfermedad profesional, así como las indemnizaciones por invalidez, fallecimiento y otras prestaciones económicas a las que tengan derecho los trabajadores según el convenio colectivo aplicable en cada caso.

2- Seguro de Convenio

El seguro de convenio es una póliza de seguro que las empresas deben contratar en cumplimiento de la normativa laboral. Su finalidad es proteger a los trabajadores en caso de accidente laboral o enfermedad profesional, y garantizar el cumplimiento de las obligaciones legales de la empresa en materia de indemnizaciones por daños y perjuicios. El seguro de convenio cubre las indemnizaciones por invalidez, fallecimiento, asistencia sanitaria y prestaciones económicas a las que tienen derecho los trabajadores según el convenio colectivo aplicable en cada caso. La contratación de este seguro es obligatoria para las empresas que se encuentran dentro del ámbito de aplicación de un convenio colectivo que así lo establezca.

3- Seguro de Responsabilidad Civil

El seguro de responsabilidad civil para empresas es una póliza de seguro que protege a las empresas ante posibles reclamaciones por daños y perjuicios que puedan sufrir terceros como consecuencia de su actividad empresarial.

Este seguro cubre los gastos de defensa jurídica, así como las indemnizaciones que la empresa pueda estar obligada a pagar como consecuencia de una reclamación por daños y perjuicios causados a terceros en el desarrollo de su actividad. Es decir, en caso de que la empresa cause un daño involuntario a un tercero durante su actividad empresarial, el seguro de responsabilidad civil se encarga de cubrir los costos y gastos que se deriven de la reclamación.

Las coberturas pueden variar según la actividad de la empresa, pero en general, este seguro cubre los daños materiales y personales que puedan sufrir terceros, así como los daños económicos y perjuicios relacionados con la imagen y la reputación de la empresa. La contratación de este seguro no es obligatoria en todos los casos, pero es recomendable para todas las empresas que quieran protegerse ante posibles reclamaciones por parte de terceros.

4- Seguro Multirriesgo

El seguro multirriesgo para empresas es una póliza de seguros que ofrece una cobertura integral frente a los distintos riesgos que puedan afectar a una empresa. Este seguro protege los bienes patrimoniales de la empresa, como sus instalaciones, maquinarias, mobiliario, inventarios, entre otros, frente a daños causados por incendios, robos, vandalismo, fenómenos meteorológicos, entre otros eventos.

Además, el seguro multirriesgo también puede cubrir los daños que la empresa pueda causar a terceros, como los clientes, proveedores o trabajadores, así como los daños que puedan sufrir los empleados de la empresa en el desempeño de su trabajo.

Las coberturas pueden variar según el tipo de empresa y las necesidades específicas de cada una, pero las más comunes incluyen protección frente a incendios, robos, daños por agua, responsabilidad civil, pérdida de beneficios, entre otros.

El seguro multirriesgo es una herramienta fundamental para proteger el patrimonio y la continuidad de una empresa, ya que permite hacer frente a las pérdidas económicas que puedan derivarse de la ocurrencia de un siniestro o un evento inesperado.

5- Seguro para vehículos

Aquí entran en juego todos los vehículos utilizados durante la actividad laboral, como coches, y cualquier otro tipo de transporte o flota. Esta cobertura aporta protección para los daños sufridos por el conductor, y también por la responsabilidad civil en caso de que un tercero sufra daños por tu vehículo.

Seguros aconsejables para la empresa

Existen varios tipos de seguros que no son obligatorios para las empresas, pero que son altamente recomendables para proteger sus activos y minimizar riesgos. Algunos son:

1- Seguro de responsabilidad civil profesional

Este seguro protege a las empresas que ofrecen servicios profesionales, como abogados, contadores, consultores, entre otros, en caso de que se produzcan errores o negligencias que causen daños a terceros.

2- Seguro de ciberriesgos

Este seguro protege a las empresas contra los riesgos asociados a las amenazas cibernéticas, como el robo de datos, el fraude electrónico o el ransomware.

3- Seguro de flotas de vehículos

Este seguro protege a las empresas que cuentan con una flota de vehículos, ya sea de propiedad o en alquiler, frente a posibles accidentes, daños materiales, robos, entre otros.

4- Seguro de pérdida de beneficios

Este seguro cubre las pérdidas económicas que pueda sufrir la empresa en caso de interrupción de su actividad comercial debido a un siniestro o un evento inesperado.

5- Seguro de vida colectivo

Este seguro ofrece una protección económica a los familiares de los trabajadores en caso de fallecimiento. Aunque no es obligatorio, es una buena forma de ofrecer un beneficio laboral adicional a los empleados.

6- Seguro de accidentes personales

Este seguro ofrece una protección económica a los trabajadores en caso de accidentes que les impidan trabajar o que les causen invalidez. Es recomendable para empresas con actividades de alto riesgo.

7- Seguro de salud

Este seguro ofrece una cobertura médica a los trabajadores en caso de enfermedad o accidente. Es una buena forma de ofrecer un beneficio laboral adicional a los empleados y mejorar su calidad de vida.

En general, cada empresa debe evaluar los riesgos a los que está expuesta y contratar los seguros que mejor se adapten a sus necesidades y presupuesto.

Webs de referencia para el sector empresarial que pueden interesarte

Ministerio de Trabajo y Economía Social (https://www.mitramiss.gob.es/)En este sitio web puedes encontrar información sobre las normativas laborales y de seguridad social que afectan a las empresas. También puedes acceder a recursos sobre prevención de riesgos laborales y otros temas de interés.
Confederación Española de Organizaciones Empresariales (https://www.ceoe.es/)Este sitio web ofrece información y recursos para empresas, incluyendo noticias, eventos y servicios de asesoramiento y formación.
Asociación Española de Gerencia de Riesgos y Seguros (https://www.ager.es/)Esta asociación ofrece información y recursos para profesionales y empresas relacionados con la gestión de riesgos y seguros.
Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (https://www.dgsfp.gob.es/)Este sitio web ofrece información sobre la regulación y supervisión del sector asegurador en España.
Boletín Oficial del Estado (https://www.boe.es/)En este sitio web puedes acceder a la normativa y las leyes que afectan a las empresas, incluyendo las relacionadas con los seguros obligatorios y otras obligaciones legales.

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