El papel crucial del seguro de mercancías en la industria del transporte por carretera no puede subestimarse. Más allá de ser una práctica esencial para salvaguardar la integridad de la carga, constituye un pilar fundamental para mantener la confianza de los clientes. Además, va más allá de la mera protección de bienes, ya que también ampara a los transportistas, asumiendo la responsabilidad en situaciones imprevistas que pudieran afectar la mercancía durante su traslado.

Aunque no se trata de un seguro obligatorio, es imperativo reconocer que la ley impone una responsabilidad significativa sobre los hombros de los transportistas en relación con la carga que llevan consigo. Es aquí donde entra en juego la importancia de las pólizas de seguro. La empresa de transporte no solo se convierte en el custodio de la mercancía desde el momento en que esta se carga en su vehículo, sino que también asume la responsabilidad hasta que se completa la entrega en el destino especificado en el contrato de transporte.

En este contexto, la contratación de coberturas adecuadas no solo es una decisión sabia sino también una medida estratégica para garantizar la seguridad y la tranquilidad tanto para la empresa como para sus clientes. A continuación, exploraremos en detalle los diversos tipos de pólizas y protecciones disponibles para el transporte de carga.

Seguro de transporte de mercacías: Definición

El seguro de transporte de mercancías se configura como un acuerdo contractual donde el asegurador asume la responsabilidad de cubrir tanto los daños como las pérdidas de la mercancía o el material de transporte durante su tránsito por diversas vías, ya sea aérea, terrestre, marítima o fluvial.

En esencia, este contrato de seguro se formaliza en el momento en que una compañía aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado, a cambio de una prima, en caso de que se materialice alguno de los riesgos contemplados en la póliza. Es un respaldo financiero estratégico que brinda seguridad tanto a la empresa transportista como a los propietarios de la carga, asegurando una protección integral frente a posibles eventualidades que puedan surgir a lo largo del proceso de transporte.

A continuación veremos los distintos tipos de pólizas y las protecciones específicas que ofrecen en este escenario dinámico.

¿Qué cubre el seguro de mercancías?

El seguro de mercancías despliega su cobertura ante los posibles daños sufridos por la carga durante su transporte y descarga, ofreciendo una salvaguarda integral para los bienes en tránsito. No obstante, la amplitud de estas pólizas va más allá, ya que pueden extenderse a incluir la responsabilidad civil por eventuales perjuicios que la mercancía pudiera causar a terceros durante el trayecto.

El momento crucial en el que la cobertura del seguro entra en acción es al entregarse la mercancía al transportista, sea una empresa de transportes consolidada o un camionero autónomo especializado en esta labor. Este punto de recepción marca el inicio de la garantía, la cual abarcará la mercancía a lo largo de su viaje en camión hasta que se ponga a disposición del consignatario, siguiendo rigurosamente las condiciones establecidas en el contrato de seguro.

El costo del seguro de mercancías es variable y depende directamente del valor de la carga y los riesgos inherentes a su traslado. Es evidente que no requerirá la misma protección un cargamento de áridos que el transporte de mercancías frágiles y de alto valor, o aquellas clasificadas como peligrosas.

Esta diferenciación en la evaluación de riesgos asegura que la protección se ajuste de manera precisa a las características y particularidades de cada tipo de carga. En el próximo segmento, exploraremos detalladamente los diversos tipos de pólizas disponibles y las protecciones específicas que ofrecen para adaptarse a las necesidades particulares de cada envío.

¿Qué tipos de seguros existen para el transporte de cargas?

El contrato de seguro para el transporte de cargas se rige por principios esenciales, siendo la indemnización su característica principal. Los criterios bajo los cuales se lleva a cabo dicha indemnización se fundamentan en tres aspectos clave:

1. No se pueden exigir indemnizaciones mayores al daño sufrido.
2. La indemnización no puede colocar al asegurado en una situación mejor que si el siniestro no hubiese ocurrido.
3. La póliza nunca puede generar beneficio para el asegurado.

Cuando abordamos los tipos de seguros para mercancías, nuestro enfoque se centra en las pólizas que un transportista puede contratar para asegurar la carga de sus clientes. En este contexto, destacamos dos categorías principales de garantías:

Seguros de Responsabilidad Civil de la Carga

Estos seguros cubren la responsabilidad del transportista respecto de las mercancías que transporta, diferenciándose según si el transporte es nacional o internacional.

LOTT / LCTTM para el transporte nacional

Este seguro abarca la responsabilidad exigible al transportista en un transporte nacional. La indemnización por la responsabilidad de la mercancía está determinada por ley y se calcula en base al Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) diario.

Actualmente, asciende a cerca de 6 euros por cada kilo de mercancía dañada o perdida. Es esencial destacar que este seguro cubrirá la indemnización si la pérdida es responsabilidad del transportista, excluyendo situaciones de fuerza mayor o robo con violencia, donde el conductor no será considerado responsable y el seguro no responderá por los daños.

Seguro CMR para el transporte internacional

Similar al anterior, este seguro opera en el ámbito internacional. La indemnización por la pérdida de la carga se calcula según un convenio internacional que utiliza el Derecho Especial de Giro (DEC) como unidad de cuenta, gestionada por el FMI.

El convenio establece una indemnización de 8,33 DEC, que equivale a aproximadamente 10 euros por cada kilo de mercancía perdida.

Seguro de daños a la mercancía

A diferencia de la responsabilidad del conductor, esta póliza se centra en las circunstancias que rodean la pérdida o daño de la mercancía durante el transporte. El valor asegurado no está predeterminado por la ley, sino que se basa en la declaración del transportista al contratar el seguro.

Además, esta cobertura no distingue entre transportes nacionales e internacionales, aunque el costo de la póliza puede variar en función de estos detalles.

En el próximo segmento, ahondaremos en los detalles de cada tipo de póliza, proporcionando información adicional sobre las protecciones específicas que ofrecen para satisfacer las necesidades particulares de los transportistas y sus cargas.

Clasificación de los tipos de seguro para el transporte

Los tipos de seguros para el transporte de cargas se clasifican considerando diversos factores:

Según el medio de transporte

• Aéreo: Principalmente para aeronaves.
• Terrestre: Incluye camiones y ferrocarriles, diferenciando el medio de transporte de las mercancías transportadas.
• Marítimo: Engloba buques, material para la navegación y mercancías.
• Fluvial: Se aplica a buques y mercancías en ríos o lagos.

Según la duración

• Temporal
• Por viaje

Según la cobertura

• Cobertura mínima.
• Cobertura a todo riesgo.

Según el objeto del seguro

• Póliza de medios o vehículos de transporte
• Póliza de mercancía transportada
• Póliza de intereses
• Póliza de responsabilidades

Según otros aspectos

• Ruta realizada, dependiendo de si el embarque se realiza directamente o implica trasbordos
• Estancia y/o almacenaje
• Fecha de embarque
• Naturaleza de la mercancía transportada
• Historial de siniestros de la persona o empresa asegurada

Este desglose exhaustivo permite adaptar el seguro a las necesidades específicas de cada situación, garantizando una cobertura integral y personalizada. En la siguiente sección, nos sumergiremos en las particularidades de cada tipo de póliza y las protecciones particulares que ofrecen para el transporte de carga.

Seguros para mercancías según sus coberturas

Cuando analizamos las coberturas de los seguros de mercancías, se pueden identificar tres tipos de pólizas según el grado de protección que ofrecen.

Seguro de cobertura básica

Este tipo de seguro se enfoca en cubrir los daños que pueda sufrir la mercancía en situaciones específicas, como incendios, rayos, explosiones y robos. Además, incluye las consecuencias que podrían afectar a la carga en caso de accidentes del camión de transporte, tales como caídas a desniveles, colisiones con objetos fijos o móviles, vuelcos, semivueltos, rotura de puentes, entre otros.

Diseñado como una protección elemental, resulta ideal para transportes que involucran mercancías de menor valor.

Seguro con coberturas ampliadas

Este tipo de seguro va más allá al ampliar las coberturas de la póliza de la carga. Puede abarcar riesgos adicionales como mojaduras, roturas, choques entre las mercancías, mala estiba, robo, hurto, extravío, rotura del equipo de frío si es aplicable, y otros riesgos que pueden incorporarse a la póliza.

Esta opción es particularmente beneficiosa para transportes que involucran mercancías más valiosas o que están expuestas a una variedad de riesgos durante su traslado.

Seguro todo riesgo con cláusulas inglesas (ICC “A”)

Este tipo de pólizas incluye las cláusulas “Institute Cargo Clauses” (ICC) del Instituto de Aseguradores de Londres, ampliamente reconocidas a nivel internacional. Específicamente, las pólizas ICC “A” cubren todo riesgo de pérdida o daño de la mercancía, con algunas exclusiones como el dolo del asegurado, pérdidas de peso o volumen normales, desgaste, embalaje y acondicionamiento inadecuados, vicio propio, demoras, insolvencias, radioactividad, guerra y huelgas.

Sin embargo, estos dos últimos riesgos pueden ser objeto de cobertura mediante una póliza aparte.

En la siguiente sección, profundizaremos en cada tipo de póliza, ofreciendo una visión más detallada de las protecciones específicas que brindan, adaptándose a las necesidades particulares de los transportistas y las características de sus cargas.

¿Quien se encarga de la contratación de los seguros de mercancías?

La contratación de seguros de mercancías no se limita exclusivamente a los transportistas y agencias de transporte, ya que estas pólizas pueden ser suscritas por diversas partes interesadas en el proceso de transporte de la carga.

En esencia, tres actores clave son responsables de asegurar la mercancía durante su traslado:

1. El dueño del camión que transporta la mercancía

Como hemos mencionado anteriormente, el transportista o la empresa de transporte puede optar por asegurar la mercancía, garantizando así su responsabilidad y cubriendo los posibles daños que puedan afectar a la carga durante el transporte.

2. El dueño de la mercancía

En algunos casos, el propietario de la mercancía puede ser el tomador de un seguro para cubrir su transporte. En estas situaciones, las coberturas pueden extenderse y, además, el costo de la póliza suele ser más económico.

Esto se debe a que la aseguradora tiene la capacidad de presentar reclamaciones contra el transportista responsable del traslado de la mercancía.

3. Un tercero interesado en garantizar el transporte de la mercancía

En ciertos transportes, intervienen empresas intermediarias que necesitan contratar pólizas para asegurar la mercancía, asumiendo la responsabilidad ante sus clientes por cualquier eventualidad durante el traslado.

Adicionalmente, la parte receptora de la mercancía también tiene la opción de contratar un seguro que cubra el transporte, con el objetivo de garantizar la recepción de la carga en óptimas condiciones. Este enfoque refleja la diversidad de actores involucrados en el proceso de transporte y la importancia de asegurar la mercancía desde diversas perspectivas.